?一、工程保险的概念及特征

工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的保险。一般而言,传统的工程保险仅指建筑、安装工程以及船舶工程项目的保险,进入20世纪以后,许多科技工程活动获得了迅速的发展,又逐渐形成了科技工程保险。

工程保险虽然承保了火灾保险和责任保险的部分风险,但与传统的财产保险相比较,它又有着如下特征:

1.风险广泛而集中。工程保险的许多险种都冠以“一切险”,即除条款列明的责任免除外,保险人对保险期间工程项目因一切突然和不可预料的外来原因所造成的财产损失、费用和责任,均予赔偿;而船舶工程保险则综合了一般建筑和安装工程保险、船舶保险、保赔保险的主要责任范围,可见,其责任十分广泛。同时,现代工程项日集中了先进的工艺、精密的设计和科学的施工方法,使工程造价猛增,造成工程项日本身就是高价值、高技术的集合体,从而使工程保险承保的风险基本上是巨额风险。

2.涉及较多的利害关系人。在工程保险中,由于同一个工程项目涉及多个具有经济利害关系的人,如工程所有人、工程承包人、各种技术颐问及其他有关利益方(如贷款银行等),均对该工程项目承担不同程度的风险,所以,凡对于工程保险标的具有保险利益者,均具备对该工程项目进行投保的投保人资格,并且均能成为该工程保险中的被保险人,受保险合同及交叉责任条款的规范和制约。

3.工程保险的内容相互交叉。在建筑工程保险中,通常包含着安装项目,如房屋建筑中的供电、供水设备安装等,而在安装工程保险中一般又包含着建筑工程项目,如安装大型机器设备就需要进行土木建筑打好座基等;在船舶建造保险中,本身就是建筑、安装工程的高度融合。因此,这类业务虽有险种差异,相互独立,但内容多有交叉,经营上也有相通性。

4.工程保险承保的是技术风险。现代工程项目的技术含量很高,专业性极强,而且可能涉及到多种专业学科或尖端科学技术,如兴建核电站、大规模的水利工程和现代化工厂等,因此,从承保的角度分析,工程保险对于保险的承保技术、承保手段和承保能力比其他财产保险提出了更高要求。

二、工程保险的类型

按照保险市场上的承保惯例,工程保险一般分为建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、船舶工程保险和高科技工程保险。其中:建筑工程保险是以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失,以及被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险;安装工程保险是指以各种大型机器设备的安装工程项目在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失,以及被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。

尽管,工程保险属于财产保险的领域,但是它与普通的财产保险相比具有显著的特点。?

(一)工程保险承保的风险具有特殊性

工程保险承保的风险具有特殊性表现在:首先,工程保险既承保被保险

人财产损失的风险,同时,还承保被保险人的责任风险。其次,承保的风险标的中大部分处于裸露于风险中,对于抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的。第三,工程在施工工程中始终处于一种动态的过程,各种风险因素错综复杂,使风险程度加大。

(二)工程保险的保障具有综合性

工程保险针对承保风险的特殊性提供的保障具有综合性,工程保险的主

责任范围一般由物质损失部分和第三者责任部分构成。同时,工程保险还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中,工地外储存过程中,保证期过程中等各类风险的专门保障。

(三)工程保险的被保险人具有广泛性

普通财产保险的被保险人的情况较为单一,但是,由于工程建设过程中的复杂性可能涉及的当事人和关系方较多,包括:业主、主承包商、分包商、设备供应商、设计商、技术顾问、工程监理等,他们均可能对工程项目拥有保险利益,成为被保险人。

(四)工程保险的保险期限具有不确定性

普通财产保险的保险期限是相对固定的,通常是一年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的,往往是几年,甚至十几年。与普通财产保险不同的是工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日期,而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。为此,工程保险采用的是工期费率,而不是年度费率。

(五)工程保险的保险金额具有变动性

工程保险与普通财产保险不同的另一个特点是:财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的,但是,工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的经度不断增长的。所以,在保险期限内的任何一个时点,保险金额是不同的。

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